Вклады в Армении: ставки, налог на проценты и защита сбережений

Что предлагают банки

Вклады в драмах, рублях и евро открывают в нескольких банках страны. Единой ставки нет: каждый банк определяет её сам. Из опубликованных условий мы можем назвать один конкретный пример — ВТБ (Армения).

Параметр	Вклад «Стабильный» ВТБ (Армения)
Ставка	до 10% годовых, эффективная 9,97%
Валюта	драмы
Срок	12 месяцев
Минимальная сумма	от AMD 4 млн
Выплата процентов	в конце срока или ежемесячно
Налог с процентов	10% по данным банка

Данные приведены по сообщению банка от 30 июля 2026 года, они могут измениться. Помимо драмов банк указывает вклады в рублях и евро. Ставки по ним нужно смотреть на сайте банка.

У остальных банков, о которых мы пишем на сайте, условия по вкладам нужно уточнять у банка. Мы не приводим ставки без опубликованного источника.

Как читать ставку

«До 10%» значит максимум при определённых условиях: сумме, сроке, валюте. Для вклада «Стабильный» это 12 месяцев и сумма от AMD 4 млн. При меньшей сумме или другом сроке ставка ниже.

Обращайте внимание на эффективную ставку. В примере она составляет 9,97%, и именно она показывает доходность с учётом периодичности выплат. Выплата процентов ежемесячно удобна, если вы хотите получать доход на карту. Выплата в конце срока даёт один платёж.

Ориентир для оценки. Если разместить AMD 4 000 000 под 10% годовых, проценты за год составят около AMD 400 000. При налоге 10% на проценты, по данным ВТБ (Армения), налог составит около AMD 40 000, а чистый доход — около AMD 360 000. Это упрощённая иллюстрация без учёта капитализации и удержаний банка. Как именно удерживается налог, уточняйте в договоре.

Налог на проценты

По информации ВТБ (Армения), подоходный налог с процентов по вкладу — 10%. Правила налогообложения нерезидентов зависят от личной ситуации, поэтому уточняйте их в банке.

Российским налоговым резидентам стоит отдельно уточнить в ФНС России обязанности по уведомлению о счетах в зарубежных банках и порядок учёта дохода.

Ключевая ставка и динамика

Совет ЦБ Армении 15 сентября 2026 года повысил ключевую ставку на 0,25 п.п., до 6,75%. Ломбардная ставка составляет 8,25%, ставка по депозитам овернайт — 5,25%. Банки при этом самостоятельно решают, как менять ставки по вкладам и кредитам.

Что из этого следует вкладчику:

• ставка по новому вкладу может отличаться от ставки по вкладу, открытому раньше;
• длинный срок фиксирует ставку на весь период, но закрывает деньги на этот срок;
• условия досрочного расторжения и снятия части денег смотрите в договоре до открытия вклада.

Драмы, рубли или валюта

Валюта вклада определяет риски. Вклад в драмах привязан к национальной валюте, а курс драма к рублю и доллару меняется. По данным ЦБ Армении, за рубль давали 4,7873 драма 10 июля 2026 года и 4,3065 драма 15 октября 2026 года. Если ваши расходы в рублях, этот курс прямо влияет на результат. Для расчётов используйте конвертер рубля к драму.

Рублёвый вклад исключает риск конвертации, если деньги потом нужны в рублях. Но стоимость внесения наличных рублей на счёт может быть высокой: подробности в статье про наличные рубли в Армении. Безналичный перевод из России обычно выгоднее.

Защита вклада

Вклады физических лиц в ВТБ (Армения) застрахованы фондом гарантирования. По данным Араратбанка, максимальная гарантия составляет AMD 16 млн по вкладам в драмах и AMD 7 млн по вкладам в иностранной валюте. Как это читать, объясняет отдельная статья про страхование вкладов в Армении. Распространяется ли защита на вклад нерезидента, уточняйте у банка до открытия вклада.

Всё, что выше лимита, остаётся на ваш риск. Поэтому разумно оценивать надёжность банка. Ориентиры по размеру: на 30 июня 2026 года крупнейшие по активам — Ардшинбанк (AMD 2,87 трлн), Америабанк (AMD 2,64 трлн), Акба (AMD 1,14 трлн), Инекобанк (AMD 1,02 трлн) и АМИО Банк (AMD 952,2 млрд). Размер банка не заменяет гарантию, но показывает масштаб.

Процент на остаток по карте

Доход можно получать и без отдельного вклада: некоторые банки начисляют проценты на остаток по карте. Примеры из опубликованных условий:

• Ардшинбанк по карте Visa Classic для нерезидентов (тариф с 25 марта 2026 года) начисляет проценты при остатке от AMD 5 000 000, $10 000, €10 000 или ¥65 000: 2% годовых в драмах, 0,5% в долларах, 0,1% в евро и юанях;
• Эвокабанк по цифровой карте Visa Digital указывает до 4% годовых на положительный остаток.

Это не замена вкладу: процент ниже, зато деньги остаются доступны для платежей. Подробности по карте Ардшинбанка — на странице банка, по карте Эвокабанка — на странице Visa Digital.

Как выбрать срок и банк

Сначала ответьте на три вопроса.

1. Когда деньги понадобятся. Если через несколько месяцев, длинный вклад с высокой ставкой не подходит. Лучше короткий срок или карта с процентом на остаток.
2. В какой валюте расходы. Вклад в той валюте, в которой вы тратите, снижает курсовой риск.
3. Как вы будете пополнять и снимать. Для перевода из России нужен канал, который работает: см. статью про перевод денег из России в Армению.

Затем сравните банки по трём признакам: ставка и условия начисления, защита вклада и удобство управления деньгами (приложение, язык, поддержка). У ВТБ (Армения) приложение и сайт на русском, а у банков с доступным дистанционным открытием проще начать работу, не приезжая в страну.

Облигации банков — не вклад

В октябре 2026 года Юнибанк разместил бессрочные облигации с купоном 13,2% годовых и листингом на Армянской бирже. Это пример инструмента с более высокой доходностью, чем вклад. Но облигация — не вклад: условия, риски и защита у неё другие. Не сравнивайте купон облигации и ставку вклада без изучения проспекта.

Как открыть вклад нерезиденту

Для вклада нужен счёт в банке. Условия открытия для россиян различаются: Америабанк принимает заявки неграждан дистанционно, остальные банки чаще требуют личного визита. Порядок и документы разобраны в статье как открыть счёт россиянину в Армении. Банк под свои задачи можно подобрать в сервисе подбора банка.

В Эвокабанке вклад выступает условием дистанционного обслуживания: нерезидент может разместить депозит на срок до 6 месяцев на сумму до $20 000, €20 000, 1 500 000 рублей или AMD 10 млн. Подробнее — на странице Эвокабанка.